Hypotheekgaranties: wat vraagt de bank?

Welke garanties eisen banken doorgaans bij het verstrekken van een hypotheek? Dit is een belangrijke vraag voor degenen die van plan zijn een lening af te sluiten voor de aankoop van onroerend goed, of het nu een eerste of tweede appartement is. Bij het verstrekken van een grote lening probeert de bank de risico's te minimaliseren en verlangt zij het vertrouwen dat de kredietnemer de schuld zal kunnen terugbetalen.

Waarom eisen banken een garantie?

Wanneer een bank een hypotheek verstrekt, wordt zij geconfronteerd met bepaalde risico's, zoals de mogelijke insolvabiliteit van de kredietnemer, wat ertoe zou kunnen leiden dat de bank het door haar uitgegeven kapitaal verliest. Om deze risico's te verminderen, eisen banken garanties van kredietnemers. Deze garanties geven de bank de mogelijkheid om ook bij niet-betaling haar geld terug te krijgen. De belangrijkste soorten garanties zijn onder meer:

Hypotheek : de meest voorkomende vorm van zekerheid, waarbij een bank de eigendom van een onroerend goed verkrijgt. Als de lener stopt met betalen, kan de bank het onroerend goed verkopen om het geld terug te krijgen.
Zekerheidsobligatie : In dit geval verbindt een derde partij (garant) zich ertoe de schuld terug te betalen als de kredietnemer niet betaalt.
Onderpand (meestal zeldzaam) : kan worden gebruikt als extra zekerheid, maar wordt meestal gebruikt voor andere soorten leningen dan voor hypotheken.

Hoe werkt een hypotheek als zekerheid?

Een hypotheek geeft de bank recht op het onroerend goed als de kredietnemer zijn verplichtingen niet nakomt. Dit betekent dat de bank voorrang heeft op andere crediteuren bij de verkoop van het verhypothekeerde goed. Er wordt een hypotheek verstrekt voor een bedrag dat groter is dan de lening zelf, ter dekking van eventuele extra kosten zoals rente, juridische kosten en verzekeringen.

Zekerheid als garantie

Een garantie houdt in dat een derde partij (de garant) de verantwoordelijkheid op zich neemt voor de leningbetalingen als de kredietnemer deze niet nakomt. Deze overeenkomst wordt geformaliseerd door een speciaal contract, en de garant kan dezelfde verantwoordelijkheid jegens de bank dragen als de kredietnemer zelf.

Extra garanties

Soms kan de bank aanvullende garanties verlangen als de onderliggende hypotheek of garantie onvoldoende blijkt. De kredietnemer kan bijvoorbeeld ander onroerend goed als onderpand aanbieden of een verzekering afsluiten die de leningbetalingen dekt in geval van baanverlies of andere onvoorziene omstandigheden.

Wanneer weigert de bank een hypotheek?

De bank mag een hypotheek weigeren als:

Het onroerend goed is niet conform (bijvoorbeeld niet in verkoopbare staat).
De garant beschikt niet over voldoende financiële stabiliteit.
Bij verhoogd risico worden geen aanvullende garanties gegeven.

Het is altijd de moeite waard om de voorwaarden van verschillende banken te vergelijken voordat u een hypotheekovereenkomst afsluit, omdat de eisen aan garanties kunnen variëren.